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網聯上線面臨三大難題,象征意義大于實際意義?

2017-04-07 | 人圍觀

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一、背景介紹:網聯平臺試運行上線


據中國支付清算協會網站信息,3月31日起,非銀行支付機構網絡支付清算平臺(以下簡稱“網聯平臺”)啟動試運行,首批接入部分銀行和支付機構。試運行期間,將驗證網聯平臺的系統功能、業務規則和風控措施的完整性和有效性。試運行結束后,將按計劃、分批次安排其他銀行和支付機構陸續接入系統。


根據公開信息查詢,目前接入的第三方支付機構包括支付寶、財付通、百度錢包及京東金融旗下的網銀在線等,接入的銀行有中國銀行和招商銀行。3月31日網聯試運行并完成了首筆跨行清算交易。該筆交易通過微信紅包由騰訊財付通平臺發起,收付款行分別為中國銀行與招商銀行。財付通成為網聯平臺上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司。


網聯平臺主要處理支付機構發起的涉及銀行賬戶的支付業務,業務涵蓋消費、消費退款、賬單繳費、金融產品申購與贖回、個人轉賬、信用卡還款、商戶提現等。


有些媒體報道稱,似乎網聯上線后就可以切斷第三方支付公司的直連了,詳細分析后,實時并非如此。目前看來,網聯象征意義大于實質意義。


二、網聯平臺的三大難題


1、短期內,網聯性能及穩定性難以滿足需求


網聯既然要承擔銀聯的角色,讓第三方支付公司切斷直連,就要在系統性能及穩定性上滿足需要。


1)關于性能:據報道2016年支付寶雙11支付峰值達到2萬筆/秒。雞年除夕當天,微信支付和QQ錢包兩大平臺的移動支付峰值超過了2萬筆/秒。據中行反饋,其去年將TPS從2000/秒提升到4000/秒,僅硬件就投入了20億。可以想像,在目前的技術條件下,要做到滿足并發需求,僅硬件投入就要超過百億級別。據了解,初期網聯規劃的容量僅為數千TPS,以目前網聯系統是遠遠無法滿足第三方支付公司的交易需求的,僅能作為第三方支付公司的備份渠道。


2)關于兩地三中心建設:如果切斷直連,網聯必須保證網絡安全,這就要求建設兩地三中心,實現多活數據架構,保證業務連續性。兩地三中心的建設第一需要時間,第二需要大量的資金投入。


3)關于資金投入:網聯的股東為央行(30%)及第三方支付公司(70%)。不管是系統并發還是兩地三中心建設都需要大量的資金投入,以現有第三方支付公司的實力,沒有誰投得起。


2、觸動了傳統金融機構的利益,推行起來有難度


1)大行:大行是備付金存管的直接受益者,相比網聯模式,直連模式手續費及備付金存款帶來的的收益更為明顯。網聯模式將極大改變現有的利益格局。特別是4月17日備付金集中存管上繳后,這筆存款是以銀行的名義上存到至人民銀行,實質形成了銀行的一筆無息頭寸。相比中小銀行,大行的積極性必然不足。


2)農信社、農商行等機構接入積極性不足:為節約費用,農信社、農商行等金融機構已經接入了農信銀資金清算中心,農信銀是人民銀行批準設立的為全國農村中小金融機構提供資金清算服務的全國性專業特許清算組織,具備清算資格。農信銀為方便下屬的42家農信社、農商行與第三方支付公司開展支付合作,開發了接口,目前主流支付公司與農信銀的合作都是通過這一接口來對接的。換言之,農信社的模式都是符合人行監管規定的。同時,農信銀通過這一模式也積累了一定的存款和手續費收入。既然有了農信銀,網聯上線,想切入農信社、農商行幾無可能。最多只是一個備份渠道。


3、漫長的系統改造流程


即使上述兩個問題解決了,各家銀行的接入也是一個漸進的過程,各家銀行的技術接口不統一,技術實現團隊也不一致(有的是銀行自己的,有的是外包的),實施改造需要一個漫長的過程。目前存在的一個突出問題是關于四要素校驗的問題,如果四要素全部交由網聯校驗,銀行擔心網聯留存客戶信息。包括后續出了欺詐風險誰來賠付問題,都沒有得到妥善解決。樂觀估計,沒有3-5年的時間,難以實現全國幾千家銀行的全部上線。


三、結論:短期內不要寄予太高期望


1、網聯的上線,切斷的僅僅是快捷直連支付,對于個人網銀支付及對公網銀支付,網聯未納入。所以對網銀支付,第三方支付公司可以繼續接入。


2、網聯的接入,大銀行積極性不高,短期內難以接入。農信系統現有模式以及符合監管要求,接入積極性不高。估計,最終只有一些城商行會接入。


3、網聯的性能與穩定性在沒有得到解決前,只能作為直連渠道的備份通道。


4、網聯的上線需要3-5年的過程,在這個過程中第三方支付公司應該主動與主流銀行探索新的支付模式,避免網聯單一模式對支付業務的影響。


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